小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結果是問了更迷糊了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險究竟是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們逐個看看這些：

能賠付的具體事項？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應對，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，交個交警處理就好。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調整保額調整到70000元。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有了車損險就會減少很多損失了。

有不少人說新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機啊？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也沒多大影響。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

不要用太多次

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險不買行不行"的圖文回答，望采納！

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