中國人壽發(fā)布了一款年金險產品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點真的是讓不少朋友都十分中意！

學姐有一個表弟，當時就對這款年金險動心了，現在后悔投保了這款年金險，但是卻沒有辦法。

的確，年金險不僅具有理財功能，還是一款險種，我們還不是很了解的計謀數不勝數！

下面就讓學姐和大家介紹介紹這款年金險的一些神秘之處吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要先進行了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐根據條款，整理了一份簡潔的產品保障圖，一起來討論討論：

從保障圖這里得出，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，有生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻真的不算高的，不大于70周歲人群都可以投保，對中老年人的友好程度很高。

不過，經由學姐的認真閱讀，沒看到這款產品的優(yōu)秀之處，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限只提供給消費者一個年交的選項，沒有為消費者提供躉交這一方式。

一次性交完所有的保費，也被稱為躉交，這種交費方式主要針對于收入高，但是收入相對來講不是十分穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，直到保費繳納完成為止，這款保險對于那些收入很穩(wěn)定人群來說比較適合。

要是躉交和年交這兩種方式都有，投保人就可以靈活的根據自身的經濟情況選擇了，這對投保人來說是很好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

根據上述可得，繳納期限不是說選擇什么就可以選擇什么時候，目前為止自己對繳費年限還很盲目的？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以附加萬能賬戶的，這點本來是可以被大眾欣賞的。

但是仔細一看，這兩個萬能賬戶給大家的保底利率居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

什么是萬能賬戶呢？

主要是針對那些對于年金沒有想要領取想法的投保人來說，可以把年金放在萬能賬戶里，這樣會產生復利增值。

萬能賬戶它的保底利率大約在3%，在和其他產品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現金價值二者取大。

當前同類型的一個年金險，身故金的給付更加給力：可賠付120%/140%/160%保額。

這樣賠付保額對于那些三四十歲的家庭情況來說，身故賠付金要越高才越好。

要是發(fā)生了意外殘疾或是死亡，整個家庭經濟可能就中段，不用懷疑整個家庭都會很崩潰的，難以想象的是很嚴重的就是家庭生活都難以保持。

由此看來 ，賠付的身故金只要是賠付的越多，帶給家庭的保障就更有力，最起碼在維持基礎的生活方面還是足夠的。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，缺少了以被保人的角度思考問題的步驟！

除了上面講到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些做的不是很好的地方是我們還不太清楚的，詳細的內容在這篇文章里都能找到，想看更多內容的朋友可以打開下方鏈接：

介紹完保障內容，大家還是比較關心這款產品的收益狀況，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在演算收益前，學姐就先給大家普及一下有關內部收益率IRR的內容：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表現出有相等的資金流入現值總額與資金流出現值總額、并且凈現值和零相等時的折現率。年金險的收入是否不菲，大家的關注點不能只放在代理人演算出來的的收益率上，而且對于其內部收益率IRR來說，也需要多注意。

為了方便大家理解，那么學姐就簡單的說一下，針對內部收益率IRR的數值而言，只要變高了，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)的表現如何！

假設小王今年30歲，他投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費，總共交5年，到了50歲可以領取年金，基本保額享有10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，那么小王在30-50歲這個年齡范圍里，每一年都能夠拿到10130元基本保額。

年金：51歲的時候，能夠給付110%基本保額，也就是一萬一千一百四十三元，52-80周歲的時候，給付10%基本保額另外還有上年年金。

滿期金：在小王80歲的時候 ，一次性的把保費給全部交齊全，即就是50萬元。

根據圖可知，小王年齡到達60歲的時候，年金險收沒有提升還是為負值，也就是說，滿了60歲，收益還是沒有！

在小王歲數達到了70歲，內部收益率IRR才達到了1.04%的水平，可是在80歲時，內部收益率IRR可有3.42%了。

怎么會有這種情況出現呢？由于小王在保障期滿時，就一次性把已交的保費給結清了，所以這樣做就讓內部收益率得到了明顯的提升。

也就是說，選購了這款年金險，在短期的內部收益不是很理想，想要高收益必須領取至保障期滿，這也真的是太坑爹了吧！

三、學姐總結

概括一下，鑫如意年金保險(白金版)的保障內容沒那么優(yōu)秀的地方真的有好多，并且短期收益并樂觀，投保前先要謹慎考慮一番！

畢竟市面上還有很多優(yōu)秀的年金險的，這不，學姐已經整理好了，有興趣的朋友可以瀏覽一下：

以上就是我對 "理財鑫如意"的圖文回答，望采納！

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