前幾天小明剛提了車(chē)，這兩天正在想車(chē)險(xiǎn)的事，于是去征詢(xún)了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)還不如只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)這兩種劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車(chē)險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買(mǎi)全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車(chē)！”

小李憑借他買(mǎi)車(chē)幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

所以對(duì)于買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

來(lái)聽(tīng)學(xué)姐今天給我們普及，車(chē)損險(xiǎn)的含義及意義是什么？買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的作用是什么？

車(chē)損險(xiǎn)的用處是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車(chē)子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷(xiāo)車(chē)子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

什么東西需要車(chē)損險(xiǎn)來(lái)保？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車(chē)禍也賠。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車(chē)損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們都來(lái)看一下：

哪些能賠？

可以賠付的情況有兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒(méi)有被直接并入到車(chē)損險(xiǎn)之中。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車(chē)損實(shí)在是過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

有幾類(lèi)情況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車(chē)送到汽車(chē)護(hù)理中心去洗，期間被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了這些情況，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

此外，車(chē)輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車(chē)損險(xiǎn)這不賠那不賠的，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車(chē)主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，除了在我們購(gòu)入車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，金額將被削減一定比例。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買(mǎi)多買(mǎi)少很好確定啊，車(chē)子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？這種車(chē)子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買(mǎi)多少？

對(duì)于不同車(chē)型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車(chē)型以及車(chē)輛使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

一般情況下，要是新車(chē)，那么保額是大家新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，如果是二手車(chē)，那保額就不會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格低。

那么保額是一定從車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主覺(jué)得這個(gè)數(shù)字不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見(jiàn)大巫罷了。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付會(huì)真正受到影響，保額要是越高，全損時(shí)賠得確實(shí)會(huì)賠得比較多。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

概括一下，許多車(chē)主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，不考慮是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式外，下方這種投保方式就是比較少見(jiàn)的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格基本上都是較低的，所以如果真有車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡力去投保

新人、新車(chē)那是非常適合的，先不說(shuō)新人在駕駛技術(shù)上還存在小問(wèn)題，在開(kāi)車(chē)的過(guò)程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

大家都覺(jué)得新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車(chē)在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)開(kāi)車(chē)的時(shí)間再長(zhǎng)也招架不了新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，投保車(chē)損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種車(chē)齡太高的車(chē)子也開(kāi)不了幾年了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車(chē)。所以不保也無(wú)所謂。

車(chē)輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車(chē)技嫻熟

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車(chē)一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，基本上都是常年開(kāi)車(chē)的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒(méi)什么大不了的。

不要用太多次

那買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤(pán)打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車(chē)主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

大型車(chē)使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。那保費(fèi)是否通過(guò)保額就能計(jì)算出結(jié)果來(lái)呢？

不，我剛才沒(méi)有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要全方位思量：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們?cè)谂渲密?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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