小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險究竟是什么？是否具有買的必要？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們都來看一下：

可以收到的賠付利益？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進入了車損險里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認為，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，將一部分金額從總額中扣除。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這些車的價值相當(dāng)高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡量投保

新人、新車那就肯定的，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

有不少人說新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

很多司機把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，而一般開這種車的司機車技都相當(dāng)嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果定損時事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險是什么意思有必要買"的圖文回答，望采納！

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