鑫如意(白金版)這款年金險產(chǎn)品是由中國人壽推出來的，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點讓不少朋友都心動了！

學(xué)姐的表弟當(dāng)時就對這款年金險特別中意，投保了這款年金險，現(xiàn)在真的是悔不當(dāng)初。

確實，具有理財功能的年金險作為一款險種，我們還不知道的坑有很多！

下面就讓學(xué)姐揭開這款年金險的神秘面紗吧~

學(xué)姐也給大家整理了一些防坑的方法，投保年金險前一定要先進(jìn)行了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

由保障圖可以得出結(jié)論，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，有三種：生存保險金、年金、滿期金。

并且投保門檻也沒有很高，不大于70周歲人群都可以投保，對中老年人的友好程度很高。

不過，學(xué)姐有認(rèn)真研究了一下，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而挖掘出了非常多沒那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)交費期限的方式只有年交，欠缺了躉交的方式。

躉交，就是一次交清全部保費，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入水平不可以維持常態(tài)的人群選擇。

年交的意思很明確，就是每年繳付保費，保費付款清楚為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這兩種繳費的方式都能夠有，那么投保人可以選擇躉交，也可以選擇年交，根據(jù)自己的情況來選擇，這對投保人來說是很好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這方面有些欠缺！

由此可見，繳費期限可不是隨便選的，還不清楚自己適合那一類型的？這樣吧，來看一看這一篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是可以附加萬能賬戶的，就只針對這一點本身來說是很值得表揚(yáng)的。

然而大家如果仔細(xì)地來琢磨這一點的話，這兩個萬能賬戶給大家所提供的基準(zhǔn)利率居然只有2.5%！簡直是不夠大度！

究竟萬能賬戶是如何定義的呢？

主要是指投保人如果沒有領(lǐng)取年金的想法，就可以把年金放在這個賬戶里面進(jìn)行復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在和其他產(chǎn)品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金賠償?shù)氖沁@兩者（已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值）選擇其中最大的。

對于一些年金險是一樣的，身故金的給付更加給力：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，這對于那些經(jīng)濟(jì)來源僅靠三四十歲的家庭來說，身故賠付金越是高對他們就是越友善的。

那要是不幸受了重傷一輩無法在站起來，從而家庭經(jīng)濟(jì)就斷了來路，這讓整個家庭癱瘓了，至于更加嚴(yán)重的就是基本生活都沒有辦法開啟。

所以說，賠付的身故金要越好，就更給家庭帶來更有力的保障，至少在維持基礎(chǔ)的生活是沒有問題的。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，沒有把被保人作為第一思考對象！

不光是上面說到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，詳細(xì)的內(nèi)容學(xué)姐都寫在下面這篇文章當(dāng)中了，感興趣的小伙伴就繼續(xù)往下看吧：

討論完保障內(nèi)容，大家還是比較關(guān)心這款產(chǎn)品的收益狀況，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在學(xué)姐進(jìn)行演算收益之前，先帶大家研究一下內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表現(xiàn)出有相等的資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額、并且凈現(xiàn)值和零相等時的折現(xiàn)率。年金險的效益究竟好不好，不能只注意到代理人演算時候的得到的收益率的結(jié)果，此外，就其內(nèi)部收益率IRR而言大家也要看重。

為了方便大家理解，那么學(xué)姐就簡單的說一下，就內(nèi)部收益率IRR而言，其數(shù)值只要有所增長，就代表著這款年金險的收益越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}快來看看鑫如意年金保險(白金版)的表現(xiàn)如何！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，到了50歲可以領(lǐng)取年金，基本保額為10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，小王在30歲到50歲這個階段里面，年年都有10130元基本保額可以領(lǐng)取。

年金：51周歲的時候， 進(jìn)行給付110%的基本保額，即人民幣為11143元，52-80歲這個年齡階段，給付百分之一十的基本保額+上年年金。

滿期金：也就是說在小王80歲的時候，能夠一洗性爸保費給交清楚，即為50萬元。

由圖片可以得出，在小王滿60歲的時候 這款年金險內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負(fù)值，也可以說，到了60歲還是沒有收益！

小王有了70歲時，內(nèi)部收益率IRR才達(dá)到了1.04%的水平，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？這個問題的解釋就是小王在保障期滿時，就一次性把已交的保費給結(jié)清了，最終使內(nèi)部收益率有了這么大的提高。

也可以說，擁有了這款年金險，如果在短期想要得到更高的內(nèi)部收益并不是很可靠，只要領(lǐng)取到保障期滿后才能得到高收益，這個設(shè)定真的太坑了點！

三、學(xué)姐總結(jié)

綜上，鑫如意年金保險(白金版)在保障內(nèi)容方面還有著許多不足之處，并且短期收益不是很樂觀，投保前要三思！

畢竟市面上話存在著許多做的不錯的年金險，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家歸納在下面的文章里了，感興趣的朋友可以看看：

以上就是我對 "鑫如意附加特定"的圖文回答，望采納！

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