小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險究竟是什么？買車損險的作用是什么？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)模ｋU公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個個來熟悉熟悉：

什么能賠？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因為地震導(dǎo)致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

哪些不給賠呢？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當(dāng)于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，將一部分金額從總額中扣除。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔(dān)心，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何確定保額？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，則就可以去認(rèn)識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費不會跟著浮動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

由于殘損賠付從實際情況來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，這時候車損險就很實用了。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多司機把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

有條件的最好少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果定損時事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為保費的確定其實很復(fù)雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險可以調(diào)嗎"的圖文回答，望采納！

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