小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？買車損險的作用是什么？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，車損險不是不會給車主承擔(dān)實施費用的。

什么東西需要車損險來保？

只要是車子受損就能保？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們都來看一下：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認為，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負起這個責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，金額將被削減一定比例。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，交個交警處理就好。

如何確定保額？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

殘損賠付以實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，確實需要有個車損險。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

不要用太多次

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

因為這種風(fēng)險可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險還會增加次年的保費負擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險折扣"的圖文回答，望采納！

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