小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學姐今天來講關(guān)于這方面的知識，如何來講述車損險的意思？買車損險的作用是什么？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險的保障里都包括什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責任都合并進入了車損險里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

那么什么情況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應(yīng)由場所承擔，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應(yīng)該由保管場所的人承擔。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，隨即降低一部分比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，放心的交給交警同志就好了。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那么就可以知道對應(yīng)的實際價值，然后投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

不過罰沒車大部分價格都比較低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那就不用多說了，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機??？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有拉貨業(yè)務(wù)的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險價格表"的圖文回答，望采納！

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