小明前不久買了車，這兩天打算購入車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“買車損險(xiǎn)還不如只買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)這兩種劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他的答案：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車！”

提車很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來越貴的！”

所以對(duì)于買車損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？到底需不需要買車損險(xiǎn)？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

可以收到的賠付利益？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險(xiǎn)里。

 

就說明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車損實(shí)在是少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

不能賠的有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

車輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤剑嚀p險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車損險(xiǎn)主要的問題。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，車損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常來說，絕對(duì)免賠率其實(shí)就相當(dāng)于0，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，將一部分金額從總額中扣除。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡單的事。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？該類車子不清楚它在市面上的價(jià)錢，那么買多少保額比較好？

面臨不同的車型問題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格將比保額底。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，任憑是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對(duì)，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒有可比性，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

而罰沒車價(jià)格又通常比較低，如果真的有車主想要購買，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有條件就投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)開車的時(shí)間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以的。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價(jià)格較低

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而喜歡駕駛這種類型車的司機(jī)，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

不要用太多次

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。犯不上自己看表查。

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以上就是我對(duì) "第一年機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)怎么算"的圖文回答，望采納！

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