小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他傳達(dá)的是：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費越來越高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，當(dāng)我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險替車主承擔(dān)施救費用，也是不需要車主來承擔(dān)。

什么東西需要車損險來保？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費險改還沒實施的時候，我們所知道下面這幾項責(zé)任是由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

不能賠的情況有哪些？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認(rèn)為，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，車損險的用處也就那么點，好多地方是不能賠的，這是車損險主要的問題。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當(dāng)于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費卻不會上下30%的增多減少，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

由于殘損賠付從實際情況來看，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這些車的價值相當(dāng)高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒車價格又往往過低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，這時候車損險就很實用了。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機??？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也無所謂。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多司機把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

最好不要經(jīng)常用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

因為這種情況屬于風(fēng)險自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定其實很復(fù)雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "全車盜搶險和機動車損失險的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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