前不久小明剛買(mǎi)下了愛(ài)車(chē)，這幾天正在琢磨車(chē)險(xiǎn)的事，所以也咨詢了周?chē)呐笥眩Y(jié)果是問(wèn)了更迷糊了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)還不如只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)這兩種劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“全險(xiǎn)對(duì)新車(chē)或舊車(chē)來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車(chē)損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

買(mǎi)不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來(lái)定。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，怎么樣才算是車(chē)損險(xiǎn)？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車(chē)損險(xiǎn)的用處是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子車(chē)身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷(xiāo)車(chē)子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車(chē)損險(xiǎn)來(lái)保？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司可不是傻子！要是車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，那不能陪。

誰(shuí)規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

能獲得的賠付？

兩大類(lèi)情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車(chē)損實(shí)在是少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

哪些狀況不能賠？

不能賠的有這四類(lèi)情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車(chē)送到汽車(chē)護(hù)理中心去洗，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺(jué)得感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，感覺(jué)車(chē)損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡(jiǎn)便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率的值為0，但要排除我們?cè)谫I(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，扣去相應(yīng)比例的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說(shuō)就行。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，一般這都是由交警同志來(lái)代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“自己的車(chē)越貴，上的保額就越多，車(chē)子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

這但不一定哦～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假如有人買(mǎi)的是全球限量款的車(chē)子呢？這類(lèi)車(chē)子壓根在市面上沒(méi)有明確的價(jià)格，所以保額得買(mǎi)多少才適合？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

一般如果是新車(chē)，那保額就是其新車(chē)購(gòu)置價(jià)，如果不是新車(chē)，那保額會(huì)在該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格之上。

那保額會(huì)被車(chē)輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？那也不一定。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員修改保額，將其改成一個(gè)吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，一些車(chē)主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來(lái)看，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，不管是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但世事無(wú)絕對(duì)，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，對(duì)比沒(méi)有意義，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格又往往過(guò)低，如果車(chē)主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡力去投保

新人、新車(chē)那是非常適合的，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，車(chē)損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

有不少人說(shuō)新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每一家買(mǎi)了一輛新車(chē)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛(ài)護(hù)。

那開(kāi)車(chē)時(shí)間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，不過(guò)你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不是一定要買(mǎi)，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于這種車(chē)齡很老的車(chē)子一般也開(kāi)不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，損失如果大點(diǎn)，說(shuō)不定就直接換一輛車(chē)了。所以不保也是ok的。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

很多車(chē)的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車(chē)使用然而，開(kāi)這種車(chē)型的司機(jī)一般都是老手。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

最好不要經(jīng)常用

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的話，是否就代表著車(chē)子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來(lái)年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐覺(jué)得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車(chē)型越大，年限越久，直接關(guān)系到車(chē)的保額。僅憑保額這一個(gè)因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要周密斟酌：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，自己就沒(méi)必要看表查。

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)包括什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！