現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，越來越多的人開始有了保險意識，但也與不少人會認為：不出險就是浪費了買保險的錢。

是否可以找到一個方式達到兩個目的呢？為了解決這些客戶的需要，保險公司當然也是有對策的，推出了“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

在這里我想講明白一個點，我們買保險就是為了給自己一份保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險主打的功能就是轉(zhuǎn)移風險。

在本文的開始，需要讓大家更好的認識一下萬能險和其他保險，為了讓理解效果更突出，建議收藏：

一、萬能險是什么？

萬能險是一個很“年輕”的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，便從剛開始廣受關(guān)注和支持，這便是當時市面上剛面世的萬能險。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合就可發(fā)現(xiàn)，萬能險是一種主打功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，也就是既包含保險保障功能還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？學(xué)姐相信借助示意圖這一截體,能讓您會更深刻的理解：

萬能險收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

購買一款萬能險產(chǎn)品是從交易保險費開始計算，有一筆初始費用（運營成本）是先要被保險公司扣除的；

一部分沒用完的錢會進入安全賬戶，目的會起到保護作用；另一部分則會進入投資賬戶，方便以后投資。

至于保障和投資花的錢要如何占比，對于這兩部分的比例分配隨自身情況調(diào)整。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，對萬能險還是很感興趣嗎？你可以看看這篇文章哦：

二、萬能險的優(yōu)缺點

1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

與傳統(tǒng)壽險相比，萬能險繳費不是強制的。

每一年支付最低的初期保費，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要保單賬戶能付得起保費金額，客戶也可以耽擱一下保費的支付；

投保者可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，也可以隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

諸如重大疾病險、意外險等險種，一般而言萬能險都可以附加的，所以可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是萬能險。

萬能險除了可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，還有其他很多作用，它能為被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設(shè)計，就是透明賬戶設(shè)計，使得其費用非常透明，不僅僅在保障成本方面，而且所繳保費扣除初始費用也是這樣，就算是投資賬戶里的費用比例都有詳細說明。

且保險公司一般每月或者每季度都會進行保單賬戶價值結(jié)算，并公布當月或當季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計為客戶查看賬戶價值的詳細內(nèi)容，如扣除了多少費用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險在扣除費用和保障成本后剩下的進入單獨賬號的保費才是我們的保證收益，并不是保費的全部所獲得的收益率，這點是大家一定得知道的。

一般萬能險都會對客戶承諾保底收益在5年內(nèi)的狀況是，每年給予1.75%-2.5%左右的收益，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但是由于各家公司的保證收益有所差異，最終收益還是需要取決于保險公司本身的資金運用水平和綜合管理能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險對保底收益一般都是會有承諾的，不過需要留心的是，那些高于保底收益的部分就不確定了。

關(guān)于保證收益以上的部分保險公司是不會承諾什么的。產(chǎn)品說明書里關(guān)于未來收益的測算只作為描述性的方案存在。投資收益是有起伏的。

（2）投資收益不高

目前我們在市面上見到的好多萬能險都是1.75%~2.5%之間的保證利率，知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這不是高利率的表現(xiàn)，所以投資收益是怎樣的就不問可知了。

除了上述所說的內(nèi)容，購買萬能險時，還要當心哪些的陷阱呢？答案在哪里尋找呢？請看這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會亮點缺陷兼?zhèn)?，萬能險自然也是不例外的，其變通性較強，而且具有投資屬性，但投資收益不確定性較多，降低整體投資收益率的方法有：初始費用、風險保費等的扣除。

所以由學(xué)姐分析得出，萬能險進行理財是缺少理財產(chǎn)品的備選方案，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險要注意什么？

買萬能險之前，是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，風險來臨時應(yīng)對能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險最基本的功能。如果你為萬能險而心動，怎樣才能挑選出最合適的呢？接下來學(xué)姐會對這個問題進行詳細闡述。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，公司官網(wǎng)一定都能查詢到產(chǎn)品利率，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，翻看合同我們自然就可以知道萬能險的保底利率，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。相對較低的手續(xù)費可以少花錢節(jié)約生活開支。

總而言之不難看出，萬能險只適合一種人——有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，有投資理財需求卻沒有合適的投資項目的人群購買。對于不太富裕的家庭，應(yīng)該做好基本保障才對，千萬不要超出自己的實際情況和需求去隨意消費。

如果你已經(jīng)有了足夠的基礎(chǔ)保障，還有購買萬能險的想法，可以看看學(xué)姐整理好的萬能險材料哦：

以上就是我對 "萬能保險解答"的圖文回答，望采納！

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