小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，車損險究竟是什么？是否具有買的必要？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

能賠的內(nèi)容？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不給賠呢？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況就機會不怎么會碰到。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，縮減一定比例的數(shù)額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那么就可以知道對應(yīng)的實際價值，然后投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計算相應(yīng)的保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那自不必說，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，有了車損險就會減少很多損失了。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車型及年限可直接影響保額的多少。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車停駛損失險費率"的圖文回答，望采納！

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