小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費(fèi)會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險到底包含什么？買車損險的作用是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報銷的保險。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險的保障里都包括什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

什么能賠？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險改的時候，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費(fèi)改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車損實(shí)在是少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

哪些不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認(rèn)為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負(fù)責(zé)，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但是在我們購買車險時，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，隨即降低一部分比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那就可以明白對應(yīng)的實(shí)際價值，就能參加保險。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是按照車輛實(shí)際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會上下30%進(jìn)行調(diào)動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實(shí)際價值來投保甭管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計算相應(yīng)的保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進(jìn)行比較，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那自不必說，先不說新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，確實(shí)需要有個車損險。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險可以備上，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也無所謂。

車輛本身價值很小且司機(jī)車技嫻熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯的。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，因為出險次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實(shí)大家都能查得到，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識然后再去決定私了賠償后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風(fēng)險自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，主要就是因為保費(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，不用自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險的保額"的圖文回答，望采納！

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