小明前幾天喜提新車(chē)，這兩天正打算買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，于是去問(wèn)了問(wèn)身邊的朋友，結(jié)果越問(wèn)越糊涂。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說(shuō):“如果想買(mǎi)比較劃算的建議買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

提車(chē)很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車(chē)輛在出險(xiǎn)后，車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

有車(chē)損險(xiǎn)，他是來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車(chē)子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

車(chē)子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車(chē)禍也賠。

車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍是通過(guò)保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們都來(lái)看一下：

哪些能賠？

具體有兩大類(lèi)賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，以下幾種常見(jiàn)的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

就是說(shuō)，從今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車(chē)損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì)，所以由保險(xiǎn)公司來(lái)承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

那么什么情況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車(chē)開(kāi)去汽車(chē)美容中心做一下保養(yǎng)，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車(chē)子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)的時(shí)候被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

車(chē)輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺(jué)得感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車(chē)損險(xiǎn)用處很小。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則就幾乎不會(huì)遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車(chē)主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，除了我們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對(duì)免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

自己車(chē)輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“保額買(mǎi)多買(mǎi)少很好確定啊，車(chē)子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車(chē)呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

針對(duì)各類(lèi)車(chē)型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車(chē)子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說(shuō)車(chē)型還有車(chē)輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

一般如果是新車(chē)，那保額就是其新車(chē)購(gòu)置價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付會(huì)真正受到影響，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

總而言之，一大半車(chē)主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，不考慮是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保額是根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而決定的。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式外，下方這種投保方式就是比較少見(jiàn)的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有可比性，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

然而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格基本上都是較低的，要是車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車(chē)那不用我說(shuō)，大家都應(yīng)該知道，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

常有人說(shuō)新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，誰(shuí)家買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車(chē)打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以建議投保車(chē)損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟車(chē)齡高的車(chē)子使用時(shí)間不長(zhǎng)了，倘若有點(diǎn)磕傷錢(qián)包出點(diǎn)血就能解決，損失如果大點(diǎn)，說(shuō)不定就直接換一輛車(chē)了。所以不保也沒(méi)多大影響。

車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格不高，車(chē)主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，一般來(lái)說(shuō)，駕駛這種車(chē)型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

熟手開(kāi)車(chē)出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問(wèn)題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車(chē)，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

有條件的最好少用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得挺響，可惜沒(méi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，僅憑保額這一個(gè)因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要多方面思考：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以在我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，自己就沒(méi)必要看表查。

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