現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保險意識，但是還是有不少人會擔(dān)心：花錢買了保險又不出險，實在是白瞎錢。

是不是有一種辦法可以解決這樣的兩難問題呢？以這些客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，保險公司的對策就是推出“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

在這里我想講明白一個點(diǎn)，獲得保障是我們買保險的原因，讓自己在以后發(fā)生意外時能解決好，保險通過轉(zhuǎn)移降低風(fēng)險，是其最重要的功能。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？萬能險的歷史并沒有很長，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，由于其“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出,便獲得了廣泛熱議與追捧。這就是萬能險開始初現(xiàn)雛形的樣子。

不難發(fā)現(xiàn)，從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看，功能保障和投資的人身險是萬能險這款產(chǎn)品的主打優(yōu)勢，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那么萬能險的收益邏輯是怎么樣的呢？學(xué)姐相信借助示意圖這一截體,能讓您會更深刻的理解：

萬能險收益邏輯示意圖

初始流程已經(jīng)整理好，這邊給大家介紹一下：

被保人一旦購買一款萬能險產(chǎn)品之后，保險公司第一步要將初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

一部分進(jìn)入保障賬戶，起保障作用；另一部分進(jìn)入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個最終去向。

至于用在保障和投資上的額度是多少，額度由投保人根據(jù)自身實際情況調(diào)節(jié)。

上面大概和大家說了一下萬能險的基本知識，還想進(jìn)一步了解萬能險嗎?來看看吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

萬能險繳費(fèi)自由這點(diǎn)是與傳統(tǒng)壽險不同的。

每一年支付最低的初期保費(fèi)，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要保單賬戶有可以足額支付保費(fèi)的錢，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付；

投保人想要在一定范圍內(nèi)自主選擇，還是隨時領(lǐng)取保單價值金額都可以。

（2）萬能險保障靈活多樣

沒有特殊的情況，萬能險能附加到重大疾病險、意外險等其他類型的保險中，所以意思就是萬能險包括這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

萬能險的魅力在于，可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，在被保人用來做教育基金時，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險賬戶透明

與其他險種相比，萬能險有更多的設(shè)計，即透明帳戶的設(shè)計，費(fèi)用因此變得非常透明，不管在保障成本方面，還是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用方面，就算是投資賬戶里的費(fèi)用比例都有詳細(xì)說明。

并且保險公司每月或者每季度都會做保單賬戶價值結(jié)算，之后便公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計為客戶查看賬戶價值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，有多少收益等操作便捷省事，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是所有保費(fèi)的收益率，大家是一定要了解這一點(diǎn)的。

萬能險大多會承諾在5年內(nèi)給予客戶每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的會按比例分給保險公司和投資人。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，能取得怎樣的收益就要看保險公司如何運(yùn)轉(zhuǎn)資金如何管理了。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實際收益可能有出入

上面說了，萬能險基本都會承諾保底收益，不過要留意的是，超過了保底收益部分有很大的不確定性。

保險公司是不會針對保證收益以上的部分做保證的。在產(chǎn)品說明書里我們能找到關(guān)于未來收益測算的相關(guān)內(nèi)容，但這只是一種描述性的方案。投資收益存在較大的波動性。

（2）投資收益不高

目前我們在市面上見到的好多萬能險都是1.75%~2.5%之間的保證利率，知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這說不上是高利率，可想而知投資收益是怎樣的。

除了上述所說的內(nèi)容，購買萬能險時，哪些的地方還需要我們留意的呢？答案：

總而言之，世界上不存在完美的產(chǎn)品，總會有優(yōu)勢與不足，萬能險也無疑例外，其擁有較強(qiáng)的靈活性，而且具有投資屬性，但投資收益是個未知數(shù)，初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐得出的結(jié)論是，萬能險具有理財屬性，僅作為缺少理財產(chǎn)品時的備選，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險要注意什么？先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是購買萬能險的前提，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力，畢竟保險的初心是提供保障。如果你需要為自己或家人配備一份萬能險，該從哪些方面下手開始挑選呢？

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在合同中會明確表明萬能險產(chǎn)品的保底利率，保底利率越高，可以理解為最終可獲得的最少收益越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。相對略低的手續(xù)費(fèi)花的錢少，可以讓消費(fèi)者們少花一點(diǎn)冤枉錢。

綜上所述不難看出，有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群，非常適合萬能險，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，切忌不根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致不理智消費(fèi)行為。

在確保有足夠的基本保障后，如果還想購買萬能險，可以參考學(xué)姐整理的萬能險盤點(diǎn)哦：

以上就是我對 "萬能保險有什么細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！