前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險(xiǎn)的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

買不買車損險(xiǎn)，是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險(xiǎn)如何被定義？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們一個(gè)一個(gè)來分析：

可以收到的賠付利益？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

哪些不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險(xiǎn)能賠的地方很少，那么多地方不能賠，顯得車損險(xiǎn)用處不大。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，除了在我們購入車險(xiǎn)的時(shí)候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，金額將被削減一定比例。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，放心的交給交警同志就好了。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來定，不會(huì)變更了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，就算差也就差一百來塊對(duì)于保額浮動(dòng)來說，這點(diǎn)差值不值一提。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額要是越高，全損時(shí)賠得確實(shí)會(huì)賠得比較多。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。

但事無絕對(duì)，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，就是因?yàn)檫@類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

而罰沒車價(jià)格一般都不高，一旦車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那自然是非常建議了，就不說剛會(huì)開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

新車更應(yīng)該綁一份車損險(xiǎn)在身才行，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能確保不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會(huì)選擇開這種類型的車。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

有條件的最好少用

那么是不是買了車損險(xiǎn)，只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，全國(guó)保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會(huì)接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識(shí)然后再去決定私了賠償后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。有人要問了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)費(fèi)率"的圖文回答，望采納！

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