前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險承擔(dān)什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠的內(nèi)容？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，我們所知道下面這幾項責(zé)任是由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進入了車損險里。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹慎的駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關(guān)于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，縮減一定比例的數(shù)額。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，就讓交警同志來代勞吧。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那么就可以知道對應(yīng)的實際價值，然后投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率其實非常小。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，無論是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有條件就投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有個車損險在身那是很應(yīng)該的。

新車更應(yīng)該綁一份車損險在身才行，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒多大影響。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

盡量少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險gaige"的圖文回答，望采納！

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