小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是去征詢了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

駕齡超過(guò)十幾年的老爸給他說(shuō):“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“車險(xiǎn)就得買全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車輛有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說(shuō):“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

所以對(duì)于買車損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來(lái)承擔(dān)。

車損險(xiǎn)保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司可不是傻子！要是車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

什么能賠？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，以下幾種常見(jiàn)的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以由保險(xiǎn)公司來(lái)承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

那么什么情況不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車損險(xiǎn)這不賠那不賠的，感覺(jué)車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車損險(xiǎn)不賠的情況真的是很罕見(jiàn)。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。原理是通過(guò)縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，放心的交給交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“至于保額買多買少的問(wèn)題，主要取決于我的車是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對(duì)各類車型的保額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格高。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然平時(shí)是很少見(jiàn)到全損的現(xiàn)象。

綜合來(lái)講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，甭管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了常見(jiàn)的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

不過(guò)罰沒(méi)車大部分價(jià)格都比較低，一旦車主決定購(gòu)買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保車損險(xiǎn)會(huì)幫我們省很多錢。

大家都覺(jué)得新車才需要買車損險(xiǎn)，誰(shuí)家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。

那對(duì)于開(kāi)了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開(kāi)車在路上，你能打包票不撞別人，然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開(kāi)不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說(shuō)不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量避免多次使用

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺(jué)得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。有人要問(wèn)了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來(lái)呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒(méi)有告訴大家確定保費(fèi)的方法，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開(kāi)了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，無(wú)需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?的圖文回答，望采納！

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