近些年來，隨著社會的進步，人們生活水平的提高，具備保險意識的人逐漸增長起來，不過不少人會有這樣的憂慮：有保險但不出險就算損失錢。

是否可以找到一個方式達到兩個目的呢？以這些客戶的需求為出發(fā)點，保險公司自然是有辦法的，做出了“萬能險”。今天學(xué)姐就帶大家一起來了解一下萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

但是我要在這里說一下，獲得保障是我們買保險的原因，預(yù)防意外來臨時自己能夠有能力應(yīng)對，保險主打的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

不過在開始之前，需要大家把萬能險和其他保險做一個區(qū)分，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，在各種險種中還較“年輕”，產(chǎn)品將一份定期壽險和一份年金儲蓄組合起來，因為它“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出,便獲得了廣泛熱議與追捧。這就是如今萬能險最開始的模樣。

顯然從第一款萬能險產(chǎn)品的組合開始，萬能險這款產(chǎn)品主打功能保障和投資的人身險 ，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那么萬能險的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

在主動繳納一款萬能險產(chǎn)品保險費之后，保險公司第一步要將初始費用（運營成本）扣掉；

一部分沒用完的錢會進入安全賬戶，目的會起到保護作用；另一部分則會進入投資賬戶，方便以后投資。

至于保障和投資花的錢要如何占比，投保人自主調(diào)節(jié)用于這兩份的額度。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險的基本知識，還想進一步了解萬能險嗎?那看看這篇文章吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費沒有強制性。

投保者支付最低保費想要追加投資時，可依據(jù)每年收益的情況進行分析；

只要保費在保單賬戶可支付的范圍內(nèi)，客戶甚至可以暫停保費支付；

而且投保者在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，保障更全面了。

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，所以萬能像可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

由此可見萬能險的保障功能非常多，比如：1、用來理財，2、用來治病，3、用來養(yǎng)老等，必要時還能用作教育基金，為被保人帶來了更多的保護。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設(shè)計，就是透明賬戶設(shè)計，使得其費用非常透明，在所繳保費扣除初始費用或是保障成本，亦或是進入投資賬戶的比例等都有明確說明。

而且保險公司每月或每季度都會公布當月或當季的結(jié)算利率，在完成保單賬戶價值結(jié)算之后。

此設(shè)計誕生后，為客戶提供查看賬戶價值的具體內(nèi)容，例如扣除了多少費用，有多少收益等操作便捷省事，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

我們所知道的萬能險的保證收益，指的是把費用和保障成本扣除后的進入單獨賬戶的保費，收益率也不是全部的保費的，這一點大家一定要明確。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進行分享。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，最后的收益怎樣要看保險公司怎么運用資金和進行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也提了，萬能險基本上都會保證保底收益，不過要留意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

保險公司對保證收益以上的部分不會做出什么保證的。產(chǎn)品說明書里關(guān)于未來收益的測算只作為描述性的方案存在。投資收益的穩(wěn)定性不強。

（2）投資收益不高

現(xiàn)如今市面上萬能險保證利率的區(qū)間大多控制在在1.75%~2.5%之間，對銀行儲蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這說不上是高利率，我們想一下就能知道有怎樣的投資收益了。

除了上述所說的內(nèi)容，我們購買萬能險時，哪些的地方還需要特別小心的呢？答案：

總而言之，這個世界上不存在沒有缺點的產(chǎn)品，萬能險自然也包括在內(nèi)，其靈活性很強，而且還可以用來投資，但投資收益是個未知數(shù)，初始費用、風(fēng)險保費等的返還會提高整體投資收益率。

所以學(xué)姐想告訴大家，如果確實是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險作為補充，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，為自己提供的保障是否充足是一定要確定的事，風(fēng)險來臨時應(yīng)對能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險的初衷。那么如果確定要購買萬能險了，怎樣挑選才能事半功倍呢？接下來學(xué)姐就這個問題來進行回答。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進行公布，利率與最高收益呈正相關(guān)，利率高，收益高。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，翻看合同我們自然就可以知道萬能險的保底利率，保底利率越高，可以理解為最終可獲得的最少收益越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。和其他保險相比，較低的手續(xù)費，會減少額外的花銷幫助消費者們省錢。

根據(jù)上面的信息不難看出來，萬能險只適合一種人——有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，有投資理財需求卻沒有合適的投資項目的人群購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，切忌脫離自己的實際情況和需求做出不理智的消費行為。

在確認自己已經(jīng)有了基礎(chǔ)保障后，如果想要購買萬能險，可以參考學(xué)姐整理的萬能險盤點哦：

以上就是我對 "萬能型保險包含啥詳解"的圖文回答，望采納！

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