小明前不久買了車，這兩天打算購入車險(xiǎn)，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對他講：“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“對車輛來說買全險(xiǎn)要比單獨(dú)買保險(xiǎn)更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來越高！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

這方面的知識今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？到底需不需要買車損險(xiǎn)？

車損險(xiǎn)的定義是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來承擔(dān)。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會傻到去給你買帳。

對于車損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)一個(gè)來分析：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車損險(xiǎn)里。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

哪些不給賠呢？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險(xiǎn)能賠的地方很少，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會發(fā)生的。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實(shí)就和0相等，除了我們買車險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，全都交給可靠的交警同志就好了。

該如何選擇合適的保額呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？該種車子的市場價(jià)格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險(xiǎn)公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價(jià)格之上。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會改變，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會越多。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會根據(jù)實(shí)際價(jià)值來投保不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，對比沒有意義，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒車價(jià)格一般都不高，要是車主決定購買了，保險(xiǎn)公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險(xiǎn)的言論，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會很看重的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

有條件的最好少用

配置了車損險(xiǎn)，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們在選擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險(xiǎn)包括剮蹭嗎"的圖文回答，望采納！

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