小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？是否具有買的必要？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

哪些能賠？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，由單獨的附加險來負責的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責任都合并進入了車損險里。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額怎么確定？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對應(yīng)的實際價值，然后投保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率其實非常小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有條件就投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有了車損險就會減少很多損失了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能保證不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無所謂。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

不要用太多次

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險為什么報價不一樣"的圖文回答，望采納！

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