這款鑫如意(白金版)是中國人壽推出的一款年金險，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，有許多的朋友都對這一點心動不已！

這款年金險當時就讓學姐的表弟十分看重，投保了這款年金險，現在真的是悔不當初。

確實，年金險作為一種險種具有理財功能，我們還不是很了解的計謀數不勝數！

下面就讓學姐和大家介紹介紹這款年金險的一些神秘之處吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前必須要來瀏覽一遍：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐依據它的有關條款，整出來了一份很好理解的產品保障圖，一起來討論討論：

從保障圖這里得出，國壽鑫如意年金保險(白金版)給予消費者年金給付方式種類還是挺多的，有生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻也不高，最高為70周歲人群提供投保服務，對中老年人也很友好。

不過，經由學姐的認真閱讀，沒發(fā)現這款產品的閃光點，反而扒出了不少的缺陷！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限僅有年交可選，而躉交這一方式是不可選的。

躉交，大家可能很陌生，說白了就是一次性把全部的保費都交完，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入不能維持同一個水平的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，保費繳納為止就停止繳納，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果這兩種繳費的方式都能夠有，投保人就可以靈活的根據自身的經濟情況選擇了，不用質疑這對投保人來說非常的不錯的。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)就做的不夠好了！

得出，選擇繳費年限還是需要謹慎選擇，如果到現在你還不知道自己適合哪一種？不妨看看這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

這個鑫如意年金保險(白金版)的是可以額外加萬能賬戶的，這一點本來是值得夸贊的。

然而如果細究這一點，就這兩個萬能賬戶的保底利率來說，就只有2.5%！簡直是不夠大度！

到底怎樣才是萬能賬戶呢？

如果投保人不想領取年金，也可以把年金存進萬能賬戶，這樣可以復利增值。

萬能賬戶的保底利率一般都是在3%左右的，與其他產品有了對比之后，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶是真的有點上不了臺面。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只選擇大的進行賠償（已交保費和現金價值）取大。

對于一些年金險是一樣的，身故金的給付更加給力：賠付比例都達到了百分之百以上了（可以賠付120%/140%/160%保額）。

這對于那些三四十歲最為奮斗的家庭經濟來說，身故賠付金無疑是越高越好的。

要是發(fā)生了意外殘疾或是死亡，整個家庭經濟可能就中段，讓整個家庭走進了困難，嚴重的話可能基本的基礎生活都難以保持。

這么看來，賠付的身故金越高，就更給家庭帶來更有力的保障，最起碼在維持基礎的生活方面還是足夠的。

而鑫如意年金保險(白金版)在這方面就沒有考慮到了，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

不僅是以上談論的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，下面這篇文章都會一一告訴你的，想繼續(xù)了解的朋友點擊下方：

了解完保障內容，大家最重視的還是這款產品有著怎么樣的收益，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在進行演算收益前，學姐先給大家科普一下有關內部收益率IRR的概念吧：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），說的是資金流入與資金流出有相同的現值總額、凈現值等于零時的折現率。年金險的收益是否可觀，大家的關注點不能只放在代理人演算出來的的收益率上，而且對于其內部收益率IRR來說，也需要多注意。

為了方便大家理解，那么學姐就簡單的說一下，但凡內部收益率IRR的的數值在原有基礎上提高了，表示這款年金險的收益率更高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

當小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費，總共交5年，領取年金的年齡在50歲，基本保額為10130元。

生存保險金：簽訂保險合同后就能領取10000元，小王在30歲到50歲這個階段里面，年年都有10130元基本保額可以領取。

年金：51歲的時候，能夠給付110%基本保額，也就是一萬一千一百四十三元，52-80歲的時候，會補償兩種：10%的基本保額和上年年金。

滿期金：在小王80歲的時候，把保費一次性給付清，是50萬元。

由圖片可以得出，小王年齡到達60歲的時候，年金險收沒有提升還是為負值，所以說，到了這個階段，還沒有收益！

小王有了70歲時，內部收益率IRR才達到了1.04%的水平，在80歲時，內部收益率IRR飆升至3.42%。

出現這種情況是咋回事呢？畢竟小王是在保障期滿時，已交的保費一次性付完了，這就是內部收益率快速提高的原因了。

所以說，選購了這款年金險，短期的內部收益是比較低的，為了得到高收益，必須在保障期內全部領取，這個設定真的太坑了點！

三、學姐總結

綜上，鑫如意年金保險(白金版)的保障內容缺陷真的還挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要再三考慮！

畢竟市面上還有很多優(yōu)秀的年金險的，這不，學姐已經給大家歸納在下面的文章里了，感到好奇的朋友就來看看：

以上就是我對 "鑫如意有保險功能嗎"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！