小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“對車輛來說買全險(xiǎn)要比單獨(dú)買保險(xiǎn)更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來越貴的！”

買車損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，怎么樣才算是車損險(xiǎn)？有沒有必要買？

有車損險(xiǎn)，他是來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單來說，有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車費(fèi)險(xiǎn)改還沒實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些狀況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽的道理也一樣是這個(gè)，測試也是同樣的。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除非我們購買車險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的時(shí)候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，將一部分金額從總額中扣除。即以通過降低出險(xiǎn)賠款為代價(jià)，從而減少投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額怎么確定？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此類車子不知道在市場上到底價(jià)錢為多少，所以保額多少才適宜？

面臨不同的車型問題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則就可以去認(rèn)識到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，二手車的保額會(huì)高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

保額就會(huì)由車輛實(shí)際價(jià)值來定，不會(huì)變更了么？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動(dòng)只是小巫見大巫罷了。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，別說是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計(jì)算保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不建議進(jìn)行對比，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，如果車主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有條件就投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，這時(shí)候車損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那對于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是ok的。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

最好不要經(jīng)常用

配置了車損險(xiǎn)，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了？算盤打得很好，不過沒效果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時(shí)例不高，商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)是否通過保額就能計(jì)算出結(jié)果來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過程其實(shí)很繁雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們在配置車損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)算法"的圖文回答，望采納！

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