前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，車損險究竟是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險有什么業(yè)務(wù)？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

車損險保什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

什么能賠？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責(zé)任都合并進入了車損險里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因為地震導(dǎo)致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，金額將被削減一定比例。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔(dān)心，就讓交警同志來代勞吧。

保額怎么確定？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，則就可以去認識到實質(zhì)的價值，最后參保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費卻不會上下30%的增多減少，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，這時候車損險就很實用了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

所以學(xué)姐感覺， 別說是新司機還是老司機，車損險可以備上，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術(shù)都是相當(dāng)不錯的。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量少用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認同這種做法，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

因為這種風(fēng)險可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險還會增加次年的保費負擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。自己就沒必要看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "機動車損失險大燈"的圖文回答，望采納！

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