中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友對這一點都十分心動！

學姐的表弟當時也是心動不已，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

的確，年金險作用是一款能夠用來理財?shù)碾U種，我們還不太清楚的坑真的不計其數(shù)！

下面就讓學姐帶領大家一起來分析一下這款年金險的一些真相吧~

學姐也尋找了一些避坑的小方法，投保年金險前一定要看看：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐根據(jù)條款，整理了一份簡潔的產(chǎn)品保障圖，一起來討論討論：

由保障圖可見，國壽鑫如意年金保險(白金版)提供了非常多年金給付方式可選擇，比如說就有生存保險金、年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的沒有那么高，最高可以讓70周歲人群有機會投保，對中老年人相對來說就很不錯了。

不過，通過學姐的細心研究分析，沒發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的閃光點，反而挖掘出了非常多沒那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限方面消費者只能選擇年交這個選項，沒有為消費者提供躉交這一方式。

躉交，也就是相當于一次性把全部保費交清楚，這種交費方式主要針對于收入高，但是收入不是十分的穩(wěn)定的人群參考。

至于年交，就是每年繳付保費，保費需要付清截止，這款保險對于那些收入很穩(wěn)定人群來說比較適合。

要是躉交和年交這兩種方式都有，這樣的話不僅選擇多而且選擇還自由，這對投保人來說是很好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

由此可知，繳費年限還是需要根據(jù)自己的情況選擇而不是隨意選擇的，對繳費年限沒有一個標準的，不知道該選擇什么的？那就來看看這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是允許添加萬能賬戶的，這一點原本是很值得被大家贊揚的。

但是仔細一看，這兩個萬能賬戶的保底利率竟然只有2.5%！的確是非常小氣了！

那么究竟什么是萬能賬戶呢？

對于那些不想立即領取年金的投保人來說，就可以把年金放在這個賬戶里面進行復利增值。

萬能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，將鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶與其他按產(chǎn)品進行對比之后，我們會發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品是真的不太行。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只選擇大的進行賠償（已交保費和現(xiàn)金價值）取大。

類型相同的年金險，身故金的給付更加給力：賠付比例都達到了百分之百以上了（可以賠付120%/140%/160%保額）。

這樣賠付保額對于那些三四十歲的家庭情況來說，身故賠付金越是高對他們就是越友善的。

假如是發(fā)生了意外去世了，那么整個家庭最大經(jīng)濟來源就沒了，直接讓整個家庭陷入困境，難以想象的是很嚴重的就是家庭生活都難以保持。

因此，賠付的身故金要賠付的越高，那么家庭就能得到更有力的保障，至少自己的基礎的生活還是足以靠它來維持的。

而鑫如意年金保險(白金版)就欠缺了這方面的一個考慮，缺少了以被保人的角度思考問題的步驟！

不光是上面說到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些我們不太了解的缺陷，具體的內容都被學姐整理在這篇文章里了，感興趣的朋友戳：

對保障內容做了了解之后，大家最關注的還是這款產(chǎn)品的收益情況，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在演算收益前，學姐就先給大家普及一下有關內部收益率IRR的內容：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了資金流入現(xiàn)值總額=資金流出現(xiàn)值總額、并且凈現(xiàn)值和零相等時的折現(xiàn)率。年金險能夠讓大家獲益多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，還要注重它的內部收益率IRR。

說的簡單點，針對內部收益率IRR的數(shù)值而言，只要變高了，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)的表現(xiàn)如何！

當小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交10萬保費，交5年，在滿50歲之后就開始領取年金，基本保額享有10130元。

生存保險金：入手保險后就能拿到10000元，那么這么來算的話 小王在60-50這些年里面，每年都有機會領取到10130元基本保額。

年金：那么51歲的時候， 會給付110%的基本保額，就是11143元，52-80歲的時候，會補償兩種：10%的基本保額和上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時，一次性支付已交保費，即50萬元。

這種圖可以告訴我們，在小王60歲的時候 年金險內部收益沒有上漲還是負值，也可以說，目前為止是還沒有任何收益的！

小王年齡有了70歲，內部收益率IRR才達到了1.04%的水平，可是在80歲時，內部收益率IRR可有3.42%了。

這到底是怎么回事呢？這個問題的解釋就是小王在保障期滿時，一次性給付了已交的保費，這就是內部收益率快速提高的原因了。

也可以說，要是已經(jīng)投保了這款年金險，內部收益在短期內是不會得到高收益的，如想得到高內部收益只能領取到保障期滿，真心覺得這個非?？?！

三、學姐總結

總結一下，鑫如意年金保險(白金版)的保障內容缺陷真的還挺多的，并且短期收益并樂觀，投保前一定要想清楚了！

畢竟市面上大部分的年金險都是做的比較好的，這不，學姐已經(jīng)整理好了，想深入了解的朋友就打開這篇文章：

以上就是我對 "鑫如意理賠服務"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！