前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經驗告訴他：“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人勸說他：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

相比新手小白頗有經驗的小李對他講：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

來聽學姐今天給我們普及，怎么樣才算是車損險？是一定要買車損險嗎？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險不是不會給車主承擔實施費用的。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠的內容？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數(shù)據(jù)較少經驗也不夠，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，對總額進行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則就可以去認識到實質的價值，最后參保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費不會跟著浮動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

殘損賠付以實際情況來看，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然全損的概率幾乎是很小的。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，不管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經常使用

盡可能去投保

新人、新車那自不必說，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此按照學姐的想法，不論是新司機還是老司機，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術非常優(yōu)秀

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

不要用太多次

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是相互聯(lián)網工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險多少費用"的圖文回答，望采納！

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