這款鑫如意(白金版)是中國人壽推出的一款年金險，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友都十分看好這一點！

學姐的表弟當時就看中了這款年金險，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

確實，具有理財功能的年金險作為一款險種，我們還不知道的坑有很多！

下面就讓學姐和大家講解一下這款年金險的一些真相吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要了解清楚：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐按照相關(guān)條款，做了一份比較通俗易懂的產(chǎn)品保障圖，一起來探討探討：

由保障圖能夠得知，國壽鑫如意年金保險(白金版)的年金給付方式還挺多樣的，除了生存保險金之外，還有年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的沒有那么高，最高的投保人群不超過70周歲就行了，對中老年人的友好程度很高。

不過，經(jīng)過學姐仔細研究，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，不能選擇躉交這一方式。

躉交，也就是相當于一次性把全部保費交清楚，主要是這種交費方式只適合收入高，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，直到保費繳納完成為止，經(jīng)濟來源比較穩(wěn)定的人群建議選擇。

倘若有這兩種繳費的方式，那么選擇就比較自由了，投保人可以根據(jù)自己的實際情況來選擇了，對投保人來說非常的友善。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面就做的不是很好！

以此看來，繳費期不是隨便選擇的，目前為止自己對繳費年限還很盲目的？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠另外加萬能賬戶的，對于這點來說很值得稱贊。

然而如果細究這一點，這兩個萬能賬戶給大家的保底利率居然只有2.5%！實在是太小氣了！

怎樣什么是真正的是萬能賬戶呢？

如果投保人不想領(lǐng)取年金，可以把年金放在萬能賬戶里，這樣會產(chǎn)生復利增值。

萬能賬戶的保底利率基本占百分數(shù)的百分之三左右，將鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶與其他按產(chǎn)品進行對比之后，我們會發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品是真的不太行。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大。

當前同類型的一個年金險，身故金的給付無比的給力：可賠付120%的保額，140%的保額，160%的保額。

要知道，對三四十歲的家庭經(jīng)濟支柱來說，不用多說，身故賠付金越高是越好的。

如果是不幸身亡，整個家庭最大經(jīng)濟都失去了，讓整個家庭走進了困難，至于更加嚴重的就是基本生活都沒有辦法開啟。

由此看來 ，賠付的身故金只要是賠付的越多，就能提供給家庭更好的保障，至少在維持基礎(chǔ)的生活是沒有問題的。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有想到這方面的問題，沒有把被保人作為第一思考對象！

除了這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些做的不是很好的地方是我們還不太清楚的，下面這篇文章都會一一告訴你的，有興趣了解的伙伴戳下方：

討論完保障內(nèi)容，大家最關(guān)心的還是這款產(chǎn)品的收益如何，一起來探討探討！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在進行演算收益前，學姐先給大家科普一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的概念吧：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），說的是資金流入與資金流出有相同的現(xiàn)值總額、而且也要求必須是凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險的收益是否可觀，不能只注意到代理人演算時候的得到的收益率的結(jié)果，而且大家還著重來看它的內(nèi)部收益率IRR。

那么學姐就說的簡單一點吧，針對內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值而言，只要變高了，就代表著這款年金險的收益越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

當小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，年齡到了50歲之后就可以得到年金，基本保額規(guī)定為10130元。

生存保險金：完成投保后就可以領(lǐng)取10000元，在小王30-50歲時，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：51周歲的時候， 進行給付110%的基本保額，即人民幣為11143元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內(nèi)，會給付百分之一十的一個基礎(chǔ)保額+上年年金。

滿期金：在小王80歲的時候，把保費一次性給付清，是50萬元。

由圖可以得出，在小王滿60歲的時候 這款年金險內(nèi)部收益沒有增加還是停留在負值，即言之，滿了60歲，收益還是沒有！

小王年齡有了70歲，內(nèi)部收益率IRR才達到了1.04%的水平，到了80歲，內(nèi)部收益率IRR值卻是升至3.42%。

出現(xiàn)這種情況是咋回事呢？答案就是因為在保障期滿時，已交的保費是通過一次性的方式給付了的，內(nèi)部收益率的迅速高升原因就在這里了。

即言之，已經(jīng)購買了這款年金險，短期的內(nèi)的收益并不樂觀，只有在保障期內(nèi)都全部領(lǐng)取了才能得到高的收益，這樣設(shè)置實在是坑！

三、學姐總結(jié)

總的來說的話，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容缺陷真的還挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要三思！

畢竟市面上大部分的年金險都是做的比較好的，這不，學姐已經(jīng)寫在下面這篇文章里了，有興趣的朋友可以瀏覽一下：

以上就是我對 "鑫如意合同分析"的圖文回答，望采納！

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