小明前段時(shí)間買了新車，最近正在看車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問(wèn)得多了反而更搞不懂了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“車損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

有的人覺得車損險(xiǎn)需要買，有的人覺得車損險(xiǎn)并不需要買。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，如何來(lái)講述車損險(xiǎn)的意思？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無(wú)法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對(duì)我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不但起作用，還會(huì)給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險(xiǎn)來(lái)保？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買帳。

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，接下來(lái)我們一 一介紹：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車輛有保管責(zé)任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

此外，車輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車損險(xiǎn)能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，除非我們購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，金額將被削減一定比例。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

該如何選擇合適的保額呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這種車子在市場(chǎng)上根本沒(méi)有固定的價(jià)格，那保額到底要買多少？

面臨不同的車型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常來(lái)講，假使是新車，則保額就會(huì)是你的新車買的價(jià)格，如果是二手車，那保額就會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格高。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會(huì)帶來(lái)霉運(yùn)，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，因此保額與賠付之間并沒(méi)有成正比增長(zhǎng)關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然平時(shí)是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保不考慮是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車價(jià)格又通常比較低，如果車主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說(shuō)新人在駕駛技術(shù)上還存在小問(wèn)題，在開車的過(guò)程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

常有人說(shuō)新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，不論誰(shuí)買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你沒(méi)辦法確保別人不會(huì)撞你。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車使用然而，開這種車型的司機(jī)一般都是老手。

老司機(jī)駕駛這種車出行，安全性會(huì)很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會(huì)心疼這種便宜車，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒(méi)什么大不了的。

有條件的最好少用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過(guò)后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

并不是的，學(xué)姐之所以沒(méi)在前面說(shuō)保費(fèi)怎么確定，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)需要保么"的圖文回答，望采納！

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