小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？有沒有必要買？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

哪些能賠？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

只要我們遵紀守法，好好開車，就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，扣除一定的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，放心的交給交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然全損的概率不是很大。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格一般都不高，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

有不少人說新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因此學姐認為，不論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡可能少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺響，可惜沒用，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費按照什么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險保的是什么"的圖文回答，望采納！

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