小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結果問了更不解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險如何被定義？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不能賠？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

但凡我們小心謹慎的駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，就讓交警同志來代勞吧。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調整。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

由于殘損賠付從實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那實用性自然很強，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，確實需要有個車損險。

新車更應該綁一份車損險在身才行，每一家買了一輛新車很長時間內都會進行好好的愛護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機?。?/p>

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，車損險可以備上，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以理解。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術非常優(yōu)秀

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為要確定保費其實要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我對 "車門被撬在機動車損失險范圍內嗎"的圖文回答，望采納！

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