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你好,Welcome to 小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)!

交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的區(qū)別

提問(wèn): 躲在某個(gè)角落 分類(lèi):機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-艾琳

小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē),最近正在看車(chē)險(xiǎn),所以詢(xún)問(wèn)了周?chē)呐笥眩Y(jié)果問(wèn)了反而更懵了。

駕齡超過(guò)十幾年的老爸給他說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了,車(chē)損險(xiǎn)不劃算!”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是:“全險(xiǎn)對(duì)新車(chē)或舊車(chē)來(lái)說(shuō),都會(huì)有很好的作用!”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講:“車(chē)損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是,如果出險(xiǎn),那么它的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴的!”

有無(wú)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn),取決于個(gè)人的想法。

來(lái)聽(tīng)學(xué)姐今天給我們普及,車(chē)損險(xiǎn)到底包含什么?到底需不需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)?

車(chē)損險(xiǎn)的用處是什么?

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”,是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損,保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講,就是我們的車(chē)子在不是人為故意損壞的情況受損了,比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等,他的作用主要是可以報(bào)銷(xiāo)車(chē)子的維修費(fèi)用,而且只是一定比例的報(bào)銷(xiāo)的保險(xiǎn)。

除此之外,如果當(dāng)我們的車(chē)子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢,(比如快進(jìn)湖里等),車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)承擔(dān)什么?

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的!保險(xiǎn)公司很慎重,萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

車(chē)損險(xiǎn)不是賠償全部,保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍,我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析:

能獲得的賠付?

兩大類(lèi)情況可以賠付:意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下:

意外事故包括:

碰撞、傾覆、墜落;

火災(zāi)、爆炸;

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢?答案是:以前不賠,現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了,在這之前,由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng),分別是:自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前沒(méi)有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著,現(xiàn)在開(kāi)始,如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃;全車(chē)被盜搶超過(guò)60天;車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎;車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況,都囊括在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括:

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴;

雷擊、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡;

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形);

地震及其次生災(zāi)害;

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任,在此之前,地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn),保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì),所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后,銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中,保障增加,價(jià)格依舊。

不能賠的有哪些?

不能賠的情況,可以分為四大類(lèi):客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析:

客觀環(huán)境包括:

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用;

競(jìng)賽、測(cè)試,在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車(chē)去汽車(chē)護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理,期間被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了這些情況,車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任,這是保險(xiǎn)公司的通識(shí),保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生,責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè),測(cè)試也是同樣的。

除外,只要是車(chē)輛沒(méi)被偷走,其他的東西,比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?,這不是特別的原因,這種情況造成,保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的,所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括:

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的;

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的;事故發(fā)生后,棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的;駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的;無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē);依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的;不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē),致使損失擴(kuò)大的部分;被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外,精神損失不賠,該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后,人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括:

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人,且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故;

除另有約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠:

輪胎單獨(dú)損壞不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé),但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括:

因“本身質(zhì)量缺陷”,“核反應(yīng)、核輻射”污染(含放射性污染)造成的損失;

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失;

被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失;

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~;

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之,雖然看著好像車(chē)損險(xiǎn)這不賠那不賠的,感覺(jué)車(chē)損險(xiǎn)的用處很小,主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大部分是針對(duì)于違法犯罪,亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員那么車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車(chē)損險(xiǎn)賠多少?車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后,不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn),車(chē)主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了,而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了:殘損計(jì)算公式:賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)全損計(jì)算公式:賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害,失去修復(fù)價(jià)值;

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰,修理之后還能上路;

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō),絕對(duì)免賠率就可以理解成0,但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí),為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況,因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款,允許我們?cè)谕侗\?chē)險(xiǎn)的時(shí)候,事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率(一般為5%、10%、15%和20%)。

遭遇出險(xiǎn)的話,計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率,我們可以得出一個(gè)數(shù)目,金額將被削減一定比例。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子:

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中,車(chē)子發(fā)生殘損,定損2萬(wàn),負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn);事故責(zé)任比例為50%;絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé),所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé),也就是說(shuō),對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中,小明共獲賠償10000+10000=20000元,自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢?

一樣的算法,小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元;對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元;小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然,不是所有情況都能歸于此類(lèi):多方交通事故,當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)(比如連續(xù)追尾),一般評(píng)定事故責(zé)任比例,比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這方面的內(nèi)容就算不知道,也是沒(méi)有關(guān)系的,交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

如何評(píng)估自己需要多少保額?

“確定保額的辦法太容易了,看看自己的車(chē)值多少,按著相應(yīng)的數(shù)買(mǎi)就行了”

當(dāng)然不是這樣子~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢?那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額,還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢?

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車(chē)呢?該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊,因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的?

面臨不同的車(chē)型問(wèn)題,保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求:

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話,那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言,保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外,只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限,那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值,就能參加保險(xiǎn)。

一般情況下,要是新車(chē),那么保額是大家新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià),如果不是新車(chē),那保額會(huì)在該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格之上。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算,固定不變的了嗎?其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例,車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整,但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元,車(chē)主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利,就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元,如果車(chē)主認(rèn)為100000保額不適用,可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào),保費(fèi)該是多少就是多少,不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng),差值最多也就一百來(lái)塊,相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中,賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分,保額與賠付實(shí)際上并不成正比(參考前面的公式)。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰?chē)輛的全損賠付,要是保額越高,那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

綜上所述,按照實(shí)際價(jià)值投保,就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式,無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē),保險(xiǎn)公司計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保額是根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而決定的。

但世事無(wú)絕對(duì),除此之外,其實(shí)還有一種比較少見(jiàn)的投保方式:

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià),也就是市場(chǎng)價(jià),沒(méi)有可比性,就是因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的昂貴且稀少,所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司確定。

然而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格基本上都是較低的,如果車(chē)主確定購(gòu)買(mǎi)的話,保險(xiǎn)公司也會(huì)以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)?

學(xué)姐先說(shuō)答案:盡量投保,盡量少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那是非常適合的,先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行,在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰,這時(shí)候車(chē)損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行,誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間?

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要買(mǎi)呢?開(kāi)車(chē)在路上,你很有信心不去撞別人,然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是?

所以學(xué)姐感覺(jué), 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī),車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi),但不是一定要買(mǎi),如果你有下方其中一個(gè)想法,那可以不投保:

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟車(chē)齡高的車(chē)子使用時(shí)間不長(zhǎng)了,若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決,損失如果大點(diǎn),說(shuō)不定就直接換一輛車(chē)了。所以不保也是ok的。

車(chē)主的車(chē)技非常優(yōu)秀,且車(chē)子價(jià)格低廉

很多做生意的人需要拉貨,都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型,然而喜歡駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī),基本上都是常年開(kāi)車(chē)的老手,駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

開(kāi)這樣的車(chē)出行,出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛,并且一般來(lái)說(shuō), 老司機(jī)是比較安全的,維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

能不用就不要用

那么是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn),只有車(chē)有損傷就能出險(xiǎn)呢?

可以是可以,只是學(xué)姐看來(lái)這種行為不太可取,為了降低次年保費(fèi),提高自己的信譽(yù)度,盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了?算盤(pán)打得很不錯(cuò),可惜用錯(cuò)地方了,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的,那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到,一家把你拉黑,基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議,如果事故不大,且商議可以私了過(guò)后,車(chē)損費(fèi)用并不高,就盡量不要出險(xiǎn)了。

首先,這種風(fēng)險(xiǎn)通??梢宰孕谐袚?dān);其次,這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn),它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于:車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē),車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

我們?cè)趺粗辣YM(fèi)的多少

車(chē)型越大,年限越久,直接關(guān)系到車(chē)的保額。那么,保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢?

才不是呢,我剛剛沒(méi)有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式,就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過(guò)很多方面。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的,它需要綜合考慮:車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們?cè)谂渲密?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候,保險(xiǎn)人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。犯不上自己看表查。

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以上就是我對(duì) "交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的區(qū)別"的圖文回答,望采納!

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