小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險究竟是什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，由單獨的附加險來負責的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數據較少經驗也不夠，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

哪些不給賠呢？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應的絕對免賠率，我們可以得出一個數目，隨即降低一部分比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，全都交給可靠的交警同志就好了。

如何評估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數字可能會帶來霉運，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，保費是不允許像保額這樣上進行上下30%的調動的，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不管是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡量投保

新人、新車那自然是非常建議了，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應該的。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會十分愛惜。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是可以的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

不要用太多次

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，出現(xiàn)次數太多的話，不但第二年的保費會增加，還會被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，全國保險公司都是聯(lián)網的，你的出險記錄互相都查得到，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么確定？

車型及年限可直接影響保額的多少。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費不是說完全根據保額來定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險2020條款第三者"的圖文回答，望采納！

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