前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險究竟是什么？買車損險的作用是什么？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當(dāng)我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等）導(dǎo)致車身受損時，可以對我們車子的維修費用進行一定比例報銷的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔(dān)施救費用。

車損險保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

什么能賠？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，由單獨的附加險來負(fù)責(zé)的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額方面的情況如何得知呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個吉祥數(shù)字，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

因為在實際的殘損賠付中，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，甭管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計算相應(yīng)的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車損險就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以的。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定其實很復(fù)雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險 有必要買么"的圖文回答，望采納！

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