前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險(xiǎn)的事，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說:“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他的答案：“全險(xiǎn)對(duì)新車或舊車來說，都會(huì)有很好的作用！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車損險(xiǎn)有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個(gè)人的需求定的。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，怎么樣才算是車損險(xiǎn)？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

有車損險(xiǎn)，他是來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對(duì)我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

車損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來看：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為在這些場(chǎng)所出問題的車輛該由這些場(chǎng)所負(fù)責(zé)，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司會(huì)覺得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，車損險(xiǎn)不賠的情況真的是很罕見。

車損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對(duì)免賠率的值為0，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評(píng)定這一工作的難度是很大的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，一般這都是由交警同志來代為完成的。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會(huì)帶來不同的保額問題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會(huì)是你們新車購(gòu)置的價(jià)錢，如果不是新車，那保額會(huì)在該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格之上。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，偶爾會(huì)出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，甭管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，如果真的有車主想要購(gòu)買，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有條件就投保

新人、新車那是非常適合的，就不說剛會(huì)開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。

最好不要經(jīng)常用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

我們?cè)趺粗辣ＹM(fèi)的多少

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

并不是的，學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過程其實(shí)很繁雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)報(bào)多少"的圖文回答，望采納！

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