前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險到底包含什么？是否具有買的必要？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

什么能賠？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因為地震導致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況就機會不怎么會碰到。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。為了減少投保的相關(guān)費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，就讓交警同志來代勞吧。

保額怎么確定？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

因為在實際的殘損賠付中，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不考慮是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

有條件就投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，投保了車損險就有保障了。

常有人說新車更應該買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也很正常。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多車的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用一般來說，駕駛這種車型的司機，技術(shù)都是相當不錯的。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要經(jīng)常用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家對于你的投保基本也不接受了。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

首先，這種風險通常可以自行承擔；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

車型及年限可直接影響保額的多少。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險以及三責險案例"的圖文回答，望采納！

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