小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險到底包含什么？一定要買車損險的意義是什么？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險不但起作用，還會給車主承擔施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車費險改之后，這幾項責任都合并進入了車損險里。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，金額將被削減一定比例。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那么就能了解到對應真正的價值，然后參加保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡力去投保

新人、新車那實用性自然很強，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保車損險會幫我們省很多錢。

常有人說新車更應該買車損險，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術非常優(yōu)秀

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車子的保額和車的大小和購置年限有關。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失包括什么險"的圖文回答，望采納！

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