小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險(xiǎn)可以買，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

買車損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)的用處是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)不但起作用，還會(huì)給車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！保險(xiǎn)公司才不會(huì)傻到要是因?yàn)閭€(gè)人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

對于車損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，我們逐個(gè)看看這些：

能賠什么？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改是實(shí)施的第一年，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來參考和應(yīng)對，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

哪些狀況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車損險(xiǎn)這不賠那不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛就幾乎不會(huì)遇到車損險(xiǎn)不賠的情況。

車損險(xiǎn)賠多少？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，諸位車主能夠及時(shí)足額的拿到保險(xiǎn)款，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就等于0，但是在我們購買車險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，將一部分金額從總額中扣除。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，這方面還是讓交警同志來比較好。

如何確定保額？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

針對各種各樣的車型問題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額要是越高，全損時(shí)賠得確實(shí)會(huì)賠得比較多。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不建議進(jìn)行對比，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡可能去投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，確實(shí)需要有個(gè)車損險(xiǎn)。

新車更應(yīng)該綁一份車損險(xiǎn)在身才行，每一家買了一輛新車很長時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)開車的時(shí)間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無論是新老司機(jī)，可以建議投保車損險(xiǎn)，但并非絕對的要求，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒什么。

車輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車技嫻熟

有很多類似五菱宏光這種車會(huì)被拿來拉貨用，而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

盡可能少用

那么是不是買了車損險(xiǎn)，只有車有損傷就能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)槿珖谋ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)是否通過保額就能計(jì)算出結(jié)果來呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們在下單車損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來越方便，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)報(bào)價(jià)表"的圖文回答，望采納！

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