小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

今天學姐就來跟大家好好講講，如何來講述車損險的意思？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導致的車禍。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

能賠什么？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

哪些不給賠呢？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司他會認為這是由于個人原因的看管不當造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，就讓交警同志來代勞吧。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這不是一個吉祥數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實需要有個車損險。

對于新車更應(yīng)該買車損險這一說法，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機??？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是可以的。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機動車損失險和盜搶險指什么"的圖文回答，望采納！

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