小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？是一定要買車損險嗎？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導(dǎo)致車身受損時，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

車損險有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

能賠什么？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔負起這個責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)模ｋU公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，這時候車損險就很實用了。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你很有信心不去撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

不要用太多次

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險按什么計算"的圖文回答，望采納！

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