近些年來，隨著人們生活水平的提高，有保險(xiǎn)意識(shí)的人越來越多，不過不少人會(huì)有這樣的憂慮：買了保險(xiǎn)但是不出險(xiǎn)浪費(fèi)錢。

那么有沒有什么兩全的辦法呢？針對如何滿足這種客戶需求的問題，保險(xiǎn)公司針對這種問題推出的新產(chǎn)品就是“萬能險(xiǎn)”。萬能險(xiǎn)是個(gè)什么東西？我下面就給大家好好講講。

學(xué)姐在這里給大家提個(gè)醒，大家買保險(xiǎn)是為了滿足對未來的保障需求，給自己能夠解決意外的能力和條件，保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能的。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？萬能險(xiǎn)的歷史并沒有很長，世界上第一款萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，是將一份定期壽險(xiǎn)和一份年金儲(chǔ)蓄進(jìn)行組合的產(chǎn)品，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，一經(jīng)推出便廣受青睞，這便是當(dāng)時(shí)市面上剛面世的萬能險(xiǎn)。

不難發(fā)現(xiàn)，從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來看，萬能險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)產(chǎn)品，主打功能保障和投資的，其意義就是，不僅具有保險(xiǎn)保障功能，還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

怎么看萬能險(xiǎn)的收益邏輯呢？便于直觀地理解，學(xué)姐先直接放示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會(huì)給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

一旦被保人確定產(chǎn)品，繳納保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司首先要扣除的就是初始費(fèi)用（運(yùn)營成本），

一部分沒用完的錢會(huì)進(jìn)入安全賬戶，目的會(huì)起到保護(hù)作用；另一部分則會(huì)進(jìn)入投資賬戶，方便以后投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，這個(gè)額度的分配是投保人隨自身情況調(diào)整的。

上述對萬能險(xiǎn)的介紹只是表層，對萬能險(xiǎn)還是很感興趣嗎？來看看吧：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

萬能險(xiǎn)繳費(fèi)自由這點(diǎn)是與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的。

支付了初期最低保費(fèi)之后，投保者在以后各年都可根據(jù)收益情況，隨時(shí)追加投資;

只要保單賬戶能付得起保費(fèi)金額，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付；

投保人有一項(xiàng)權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

如無特殊情況，重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種都能用萬能險(xiǎn)來作為補(bǔ)充的，其實(shí)就是萬能險(xiǎn)擁有一些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

萬能險(xiǎn)除了可以用來理財(cái)，用來治病或者是養(yǎng)老，還有其他很多作用，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

萬能險(xiǎn)比其他險(xiǎn)種多了一個(gè)設(shè)計(jì)，就是透明賬戶設(shè)計(jì)，使得其費(fèi)用非常透明，不論是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，還是保障成本，亦或是進(jìn)入投資賬戶的比例等都有明確說明。

而且保險(xiǎn)公司每月或者每季度進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個(gè)設(shè)計(jì)為客戶查看賬戶價(jià)值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中包含的保費(fèi)是扣除費(fèi)用及保障成本后的再進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)部分的，并不是交的保費(fèi)的收益總和，這個(gè)是大家必須了解的。

很多萬能險(xiǎn)給客戶的承諾都是5年內(nèi)每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保險(xiǎn)公司和投資人會(huì)按比例進(jìn)行分享。

但對于保證收益各個(gè)公司又不盡相同，最后的收益怎樣要看保險(xiǎn)公司怎么運(yùn)用資金和進(jìn)行怎樣的綜合管理。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險(xiǎn)對保底收益一般都是會(huì)有承諾的，但是值得注意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

畢竟在保證收益外的部分保險(xiǎn)公司什么承諾都不會(huì)做。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益具有波動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險(xiǎn)保證利率都在在1.75%~2.5%這個(gè)范圍內(nèi)，知道銀行儲(chǔ)蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，這并不屬于高利率，所以投資收益是怎樣的就不問可知了。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險(xiǎn)需謹(jǐn)慎，還要注意的地方有很多，比如有哪些呢？這里有答案：

總而言之，亮點(diǎn)缺陷兼?zhèn)涫钱a(chǎn)品的常態(tài)，萬能險(xiǎn)也無疑例外，其擁有較廣的用途面，而且還可以用來投資，但投資收益的多少并不能保障，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還是使整體收益率提高的原因。

所以學(xué)姐想告訴大家，如果有其他理財(cái)產(chǎn)品可以選擇，就避免用萬能險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，將萬能險(xiǎn)作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是我們在購買萬能險(xiǎn)之前需要做的事，是否能很好的控制周遭的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)的初心是提供保障。如果你需要為自己或家人配備一份萬能險(xiǎn)，從哪些方面挑選更加合適呢？下面就讓學(xué)姐給大家答疑解惑。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時(shí)會(huì)將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率納入其中，可獲得的最少收益的多少取決于保底利率，保底利率越高，可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會(huì)越少，就可以省下一筆不小的錢。

總而言之不難看出，萬能險(xiǎn)僅對有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人適合，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，最好不要脫離自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

在確認(rèn)自己已經(jīng)有了基礎(chǔ)保障后，如果想要購買萬能險(xiǎn)，可以將學(xué)姐整理好的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)作為參考資料：

以上就是我對 "萬能型保險(xiǎn)包含著什么詳解"的圖文回答，望采納！

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