小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他表達的是：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，怎么樣才算是車損險？是否具有買的必要？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險，他有什么業(yè)務？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

能賠什么？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責任，保險公司認為，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險前先跟保險公司做一個商討關(guān)于絕對免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，縮減一定比例的數(shù)額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率其實非常小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，無論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒車價格又往往過低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無所謂。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有條件的最好少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險有沒有必要購買"的圖文回答，望采納！

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