鑫如意(白金版)這款年金險產品是由中國人壽推出來的，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友對這一點都十分心動！

這款年金險當時就讓學姐的表弟十分看重，現在真的是十分后悔自己投保了這款年金險。

確實，年金險作為一種險種具有理財功能，藏在背后的圈套有點多！

下面就讓學姐揭開這款年金險的神秘面紗吧~

學姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要先來閱讀一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐依據條款內容總結了一份相對簡單的產品保障圖，一起來討論討論：

由保障圖可以發(fā)現，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，比如說就有生存保險金、年金和滿期金這三種。

并且投保門檻真的不算高的，最高為70周歲人群提供投保服務，對中老年人來說真的是利大于弊。

不過，經過學姐仔細研究，沒有觀察到這款產品做的比較好的地方，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限只允許人們選擇年交這種方式，而躉交這一方式是不可選的。

躉交，大家可能很陌生，說白了就是一次性把全部的保費都交完，其實這種交費方式很單一，針對的只是高收入，但是收入相對來講不是十分穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費，保費付款清楚為止，收入比較穩(wěn)定的人群可以去選擇這一款。

要是躉交和年交這兩種方式都有，那么選擇就比較自由了，投保人可以根據自己的實際情況來選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面就做的不是很好！

可知，繳費年限不是想怎么選擇就選擇的，目前為止自己對繳費年限還很盲目的？下面有篇文章可以告訴你答案去看看吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是另外再加萬能賬戶的，就只針對這一點本身來說是很值得表揚的。

然而如果細究這一點，這兩個萬能賬戶給大家所提供的基準利率居然只有2.5%！著實是很摳門了！

那么究竟什么是萬能賬戶呢？

主要就是指對于那些不想領取年金的投保人，可以把年金放在萬能賬戶里，這樣會產生復利增值。

萬能賬戶的保底利率一般都是在3%左右的，對比了其它產品之后，這款名叫鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶有很多不足之處。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現金價值二者取大。

類型相同的年金險，身故金的給付是非常的給力：可賠付120%、140%、160%這些保額比例。

要知道，對三四十歲的家庭經濟支柱來說，身故賠付金越好對于他們來說就越好。

若是發(fā)生了幸運的事情車禍身亡，家庭最大經濟從此沒有了，無疑會讓整個家庭陷入窘境，難以想象的是很嚴重的就是家庭生活都難以保持。

所以，賠付的身故金越多，就能夠給家庭帶來更強的保障，最起碼在維持基礎的生活方面還是足夠的。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

除了這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，詳細的內容學姐都寫在下面這篇文章當中了，感興趣的朋友戳：

了解完保障內容，大家最重視的還是這款產品有著怎么樣的收益，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在學姐帶領大家進行演算收益前，就先給大家分析一下什么是內部收益率IRR：

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入和流出的現值總額一樣、并且對于凈現值也是有要求的，凈現值得等于零折現率。年金險的收入是否不菲，我們不能夠只是去關注代理人給大家演算出來的收益率，此外，就其內部收益率IRR而言大家也要看重。

為了讓大家容易理解，我們就大概說一下，就內部收益率IRR的數值而言，它但凡有提高，表示這款年金險的收益率更高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

如果小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，他30歲，年年都交10萬保費，這樣交5年，選擇在50歲領取年金，基本保額是10130元。

生存保險金：簽訂保險合同后就能領取10000元，那么這么來算的話 小王在60-50這些年里面，每年都有機會領取到10130元基本保額。

年金：51周歲的時候， 進行給付110%的基本保額，即人民幣為11143元，那么在52歲一直到80歲這個范圍內，會給付百分之一十的一個基礎保額+上年年金。

滿期金：那么只要小王80歲時，把保費一次性給弄齊全，那么就是50萬元。

這種圖可以告訴我們，在小王60歲的時候 年金險內部收益沒有上漲還是負值，簡單的來說，滿了60歲，收益還是沒有！

小王70歲的時候，內部收益率IRR數值為1.04%，在80歲時，內部收益率IRR飆升至3.42%。

怎么會有這種情況出現呢？這種情況的前提就是小王在保障期滿時，已交的保費一次性付完了，這才讓內部收益有了這么大的提高。

簡單的來說，買了這款年金險，短期的內部收益是比較低的，如想得到高內部收益只能領取到保障期滿，真心覺得這個非常坑！

三、學姐總結

綜上，鑫如意年金保險(白金版)的保障內容還是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益做的也不咋地，投保前要想好了！

畢竟市面上大多數年金險做的都不賴，這不，學姐已經為大家歸納出來了，有興趣往下看的朋友可以點開：

以上就是我對 "鑫如意五年保險"的圖文回答，望采納！

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