小明前幾天買(mǎi)下了新車(chē)，最近正在考慮買(mǎi)什么車(chē)險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車(chē)損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說(shuō)他：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

在前一段時(shí)間剛剛提車(chē)的小李給他說(shuō):“車(chē)輛在出險(xiǎn)后，車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

所以對(duì)于買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，車(chē)損險(xiǎn)到底包含什么？一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的意義是什么？

車(chē)損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車(chē)子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷(xiāo)一部分車(chē)的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車(chē)子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不是不會(huì)給車(chē)主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

當(dāng)車(chē)損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

不管因?yàn)槭裁窜?chē)子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

車(chē)損險(xiǎn)是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，咱們了都來(lái)了解一下：

哪些能賠？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車(chē)損險(xiǎn)中。

 

意味著，自今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以由保險(xiǎn)公司來(lái)承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有一下幾類(lèi)情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來(lái)了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車(chē)開(kāi)去汽車(chē)美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間發(fā)生的車(chē)輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場(chǎng)所的人對(duì)其負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

除外，只要是車(chē)輛沒(méi)被偷走，其他的東西，比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，那么多地方不能賠，顯得車(chē)損險(xiǎn)用處不大。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)賠多少？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開(kāi)車(chē)的各位再也無(wú)須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司就關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，這方面還是讓交警同志來(lái)比較好。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“保額買(mǎi)多買(mǎi)少很好確定啊，車(chē)子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假如有人買(mǎi)的是全球限量款的車(chē)子呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車(chē)型以及車(chē)輛使用年限，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格將比保額底。

那保額就一定是根據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為4諧音死太過(guò)不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員把保額改為488888元。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為該保額過(guò)高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車(chē)輛的全損賠付，保額投的越多，全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車(chē)主會(huì)考慮借鑒實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，任憑是新車(chē)還是二手車(chē)，車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有可比性，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

但是罰沒(méi)車(chē)價(jià)格普遍都很低，要是車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個(gè)答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車(chē)那是非常適合的，就不說(shuō)剛會(huì)開(kāi)車(chē)的人，車(chē)技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

有人提到，新車(chē)才是最需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的，不論誰(shuí)買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車(chē)打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒(méi)有十足的把握呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以建議投保車(chē)損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡高的車(chē)子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車(chē)。所以不保也沒(méi)多大影響。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

五菱宏光就是比較常見(jiàn)的拉貨車(chē)，然而，開(kāi)這種車(chē)型的司機(jī)一般都是老手。

一來(lái)不易出事，二來(lái)出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤(pán)打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢(xún)得到你的出險(xiǎn)記錄的，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車(chē)主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。那保費(fèi)是否通過(guò)保額就能計(jì)算出結(jié)果來(lái)呢？

不，我剛才沒(méi)有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過(guò)程其實(shí)很繁雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要全方位思量：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來(lái)越方便，并不需要自己看表查。

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