小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結果是問了更迷糊了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人勸說他：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，車損險是什么，它是否有必要買？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

什么東西需要車損險來保？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能獲得的賠付？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

不能賠的有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑敲炊嗟胤讲荒苜r，顯得車損險用處不大。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，金額將被削減一定比例。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，就讓交警同志來代勞吧。

該如何選擇合適的保額呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求保險人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然全損的概率幾乎是很小的。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進行投保，別說是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當高，故需要跟保險公司進行協(xié)商確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡可能去投保

新人、新車那是非常適合的，先不說新人在駕駛技術上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保了車損險就有保障了。

新車更應該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機啊？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也沒什么。

車子比較便宜，車主的駕駛技術很棒

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡可能少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險可以不交"的圖文回答，望采納！

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