小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險如何被定義？一定要買車損險的意義是什么？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！因為個人原因導致需要賠償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個一個來分析：

能賠什么？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司他會認為這是由于個人原因的看管不當造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不賠，顯得車損險用處很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里有關絕對免賠率我們默認不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，扣去相應比例的金額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，就讓交警同志來代勞吧。

如何評估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。在日常投保時，只需要告知保險公司我們的車輛型號極其車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調，但保費不會改變，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，由零件和修理廠的人工費算出了應該賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，不考慮是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不值得進行比較，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價格又通常比較低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

對于新車更應該買車損險這一說法，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

最好不要經(jīng)常用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險保費多少"的圖文回答，望采納！

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