前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，怎么樣才算是車損險？有沒有必要買？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應(yīng)的施救費用。

車損險保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

能賠付的具體事項？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因為地震導(dǎo)致的車損實在是過于少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應(yīng)由場所承擔，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，扣除一定的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，交個交警處理就好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費卻不同于保額不會上下30%進行調(diào)動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不管是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡可能去投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，投保車損險會幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那車齡達到了十幾年的司機應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能確保不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機啊？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，車損險可以備上，但并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

能不用就不要用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，太多的出現(xiàn)次數(shù)會增加來年的保費，還會成為保險公司的失信人員。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準數(shù)據(jù)。不用自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險是干嘛用的了"的圖文回答，望采納！

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