小明前不久買了車，這兩天打算購入車險(xiǎn)，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說:“買車損險(xiǎn)還不如只買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)這兩種劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

所以對(duì)于買車損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識(shí)，車損險(xiǎn)如何被定義？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來承擔(dān)。

車損險(xiǎn)保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買帳。

誰規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，我們逐個(gè)看看這些：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

有幾類情況不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等也是不在賠償范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司也會(huì)覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對(duì)免賠率其實(shí)就等于0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，隨即降低一部分比例的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，就讓交警同志來代勞吧。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這種車子在市場(chǎng)上根本沒有固定的價(jià)格，那保額到底要買多少？

針對(duì)各種各樣的車型問題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會(huì)是你們新車購置的價(jià)錢，如果是二手車，那保額就不會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格低。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，偶爾會(huì)出現(xiàn)幾十的差值對(duì)比保額浮動(dòng)只是小巫見大巫罷了。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會(huì)受到影響的，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無絕對(duì)，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒有參考價(jià)值，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會(huì)有小刮小蹭，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險(xiǎn)，誰家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。

那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

是以要學(xué)姐來講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長(zhǎng)了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以理解。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會(huì)太過傷心，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡可能少用

那是不是買了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了？算盤打得很好，不過沒效果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會(huì)再承保了。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識(shí)然后再去決定私了賠償后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我對(duì) "今年機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)是什么意思"的圖文回答，望采納！

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