小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說：“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費(fèi)會越來越貴！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？是否具有買的必要？

車損險是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報銷的保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

什么能賠？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險改還未施行，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險都由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費(fèi)險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因?yàn)楸ｋU公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，關(guān)于車輛損壞與丟失的時間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交警同志會幫我們處理好一切的。

該如何選擇合適的保額呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額會被車輛實(shí)際價值決定，不會變動的了嗎？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這不是一個吉祥數(shù)字，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會跟著浮動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率不是很大。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實(shí)際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進(jìn)行對比，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有了車損險就會減少很多損失了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你能做到不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)開車的時間再長也招架不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

能不用就不要用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，減少出險次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)槿珖谋ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用比較低，就還是不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應(yīng)的保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險可以多買嗎"的圖文回答，望采納！

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