前幾天小明剛提了車(chē)，這兩天正在想車(chē)險(xiǎn)的事，所以也找周?chē)呐笥褑?wèn)了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車(chē)損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“對(duì)車(chē)輛來(lái)說(shuō)買(mǎi)全險(xiǎn)要比單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)更有保障！”

小李在前幾年新提了車(chē)，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“車(chē)損險(xiǎn)如果輕易的出險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來(lái)越高！”

所以對(duì)于買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)究竟是什么？有沒(méi)有必要買(mǎi)？

車(chē)損險(xiǎn)的定義是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車(chē)子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿省⒈桓呖諕佄镌?、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)不但起作用，還會(huì)給車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車(chē)損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車(chē)禍。

對(duì)于車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，我們逐個(gè)看看這些：

能賠付的具體事項(xiàng)？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

但在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都合并進(jìn)入了車(chē)損險(xiǎn)里。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車(chē)損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能?chē)損太少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

哪些狀況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車(chē)去汽車(chē)護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車(chē)輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

此外，車(chē)輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，車(chē)損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車(chē)損險(xiǎn)主要的問(wèn)題。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛就幾乎不會(huì)遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況。

車(chē)損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，除非我們購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，隨即降低一部分比例的金額。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見(jiàn)的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“買(mǎi)保額還不簡(jiǎn)單，車(chē)子價(jià)值多少錢(qián)就買(mǎi)多少唄”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車(chē)呢？這類(lèi)車(chē)的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買(mǎi)多少才可以？

針對(duì)各種各樣的車(chē)型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車(chē)子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說(shuō)車(chē)型還有車(chē)輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

例如若是新車(chē)，那么保額是大家新車(chē)置辦價(jià)，如果不是新車(chē)，那保額會(huì)在該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格之上。

那么保額是一定從車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？事情不能一概而論。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，就可以讓保險(xiǎn)人員把保額改為488888元。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，差值最多也就一百來(lái)塊，相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車(chē)輛的全損賠付，保額要是越高，全損時(shí)賠得確實(shí)會(huì)賠得比較多。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

綜合來(lái)講，有很多車(chē)主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有可比性，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒(méi)車(chē)沒(méi)有太高的價(jià)格，如果該車(chē)主確定買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見(jiàn)的方式跟車(chē)主進(jìn)行確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有條件就投保

新人、新車(chē)那是非常適合的，就不說(shuō)剛會(huì)開(kāi)車(chē)的人，車(chē)技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

大家都覺(jué)得新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車(chē)打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能肯定不撞別人，然而我們卻沒(méi)辦法十分肯定地說(shuō)別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，投保車(chē)損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡高的車(chē)子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車(chē)了。所以不保也是ok的。

車(chē)主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車(chē)子也不是很貴

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車(chē)型，而一般開(kāi)這種車(chē)的司機(jī)車(chē)技都相當(dāng)嫻熟。

熟手開(kāi)車(chē)出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問(wèn)題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車(chē)，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒(méi)什么。

盡可能少用

那是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤(pán)打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會(huì)接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車(chē)主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

車(chē)型越大，年限越久，直接關(guān)系到車(chē)的保額。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒(méi)有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過(guò)程其實(shí)很繁雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要全方位思量：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。用不著自己看表查。

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